雖然經歷了景氣較為低迷的一年，多數人因而養成保守消費即更精打精算消費的習慣，甚至除了在不預期的年終之外，積少成多的小額存款也多了一筆小小的年終獎金，於此可以思量如何為自己及親愛的家人做進一步的理財規劃呢?
觀念建立為首要
在規劃之前需確立觀念：年終與小額存款都是您辛苦累積而成的，並非是中獎得來，所以善待您的每一分錢，無管是消費或理財都需審思慎行，這也將是開啟財富大門的首要條件。
理財規劃原則確立
領到年終獎金及確認小額存款金額時，善用333收入分配原則，先預留重大支出預算，例如過年家族餐敘、發紅包、子女註冊費用、年度所得稅繳交等；趁此時將其中一部份作為健全個人及家庭保障的規劃與準備，同時進行保單及家庭財務的年度健檢，確保自己和家庭的保障契合所需，調整保障、補足缺口，因應可能會發生的風險，甚而適度地配置自己的資產，為未來的生活及早準備。
333收入分配原則
以年終獎金為例，將其分為三份，一份做為春節應景消費用途如包紅包、年節餐敘，同時也犒賞自己過去一年的辛苦；另一份考慮短期儲蓄當做為緊急預備金，以備不時之需；第三份則可依狀況及需求，健全自身保障或規劃中長期資產配置規劃。
依人生階段、年終金額及風險承受為規劃重點
依薪資條件，每個人拿到及所累積的年終獎金不盡相同，人生階段及風險承受度的不同也會影響到保障及資產配置的需求。建議不妨先行評量自身狀況及需求、年終金額(預算)，配合適性的保險商品。
倘若您是擁有家庭子女，經保單健檢後需調整增購保障但預算有限者，可考慮在原有保單增購醫療險或意外險，亦可考慮選購一張保障全家的家庭型保單。另，因子女附加保障有年齡的限制，如果預算許可建議可以調整成子女獨自擁有個人員整的保單，使其不致於因為成年而喪失部分保障。
假設您和家人皆屬於保守理財者且風險承受度低，在年終金額許可的範圍，建議透過增額型終身還本保單，利用保障逐年遞增與年年還本的特色，同時滿足保障與儲蓄雙重需求，提高壽險保障並減緩通貨膨脹的影響。
您若是屬於不需負擔家庭支出的單身貴族，可運用的年終金額相對較低但風險承受度高，建議可以選擇投資型保單，可以以單筆增額的方式先行投入，日後持續累積投資帳戶金額；可運用金額更為充裕時，亦可考量現在頗夯的外幣增值型保單，因外幣保單有複利增值效果，收益較台幣保單高，雖有匯差不確定風險，還是頗受多數人青睞。
您如果是對於風險承受度中等、家庭責任負擔不重且想著手為退休做規劃的族群，則建議可以考慮投保定期定額有連結ETF(指數股票型基金)標的的投資型保單，因為ETF本身具有走勢相對穩健的優勢，再者平台繳費彈性，隨時可以單筆加碼，讓保戶的資金運用更加靈活，有機會「以小搏大」；對匯率風險承受度較高者亦可考慮最近最夯的以人民幣計價的投資型商品如變額年金保險，連結中國股市之ETF，適合理財及退休規劃，但還是要注意匯兌的風險性。
希望上述訊息對大家有所助益，只要您即時行動，尋求您保險顧問的協助，掌握理財與風險規劃的要點，築夢踏實，祝福大家皆能如願以償。
